从1993年算起27年时间里

南沙在政策上迎来“六级跳”

1993年5月,国务院批准设立广州南沙经济技术开发区。2005年4月,国务院批准设立南沙行政区。2012年9月,国务院正式批复《广州南沙新区发展规划》,南沙新区成为第六个国家级新区。2014年12月,国务院批复《中国(广东)自由贸易试验区总体方案》,自贸区南沙片区60平方公里成为广东自贸区的最大片区。

多家电商机构折戟互金,那么电商场景与金融的结合还是一门好生意吗?

但也有人说:“如果你判断南沙的前提总是围绕多少分钟到珠江新城、18号线多少个快站到天河、高速开车多少分钟到核心区,这样的南沙没有价值……比起依靠珠江新城,南沙更应该立足大湾区区位,独树一帜,绝不仅仅考虑与广州中心城区的连接,而是通过南沙连接广州与周边城市,连接港澳,连接世界。”

有一种观点获得了越来越多共识:在谋划未来发展时,南沙早已超越广州一区的视野,正站在作为大湾区重要发展平台的角度,考虑与广州、深圳、香港之间的关系。

《报告》显示,2018年中国网络购物交易规模为8万亿,以天猫、京东、唯品会等为代表的传统主流电商平台用户增速已持续放缓至20%,甚至更低。

蚂蚁金服的助贷业务也值得一提。据财新报道,目前,国内整个联合贷款市场规模已达到2万亿元左右,涉及数百家银行等金融机构,但蚂蚁金服一家就占一半以上,约万亿元。

南沙的“国际范儿”也越来越浓。11月18日至20日,一个国际化的电视直播间出现在南沙花园酒店,全球第一大商业及财经新闻网络CNBC的几位资深主持人正在从南沙,向超过4亿分布在各个国家的观众直播“第二届全球科技大会”。华为董事长、纳斯达克高级副总裁、微软大中华区董事长等在全球最具影响力的科技领军人物齐聚南沙。

而港澳人士最关心的个人所得税政策,在2019年取得了很大突破。南沙税务局所得税科副科长刘宇锋告诉《中国新闻周刊》,2019年3月,财政部、税务总局联合印发《财政部税务总局关于粤港澳大湾区个人所得税优惠政策的通知》,原本只在深圳前海、珠海横琴先行先试的“港人港税、澳人澳税”,扩展到整个大湾区珠三角九市,统一按内地与香港个人所得税税负差额,对在大湾区工作的境外(含港澳台)高端人才和紧缺人才给予补贴,对补贴免征个人所得税。

无论是电商平台还是商户,都面临着激烈的竞争以及获客成本不断攀升的困境。

目前,腾讯的理财业务主要体现在理财通和微黄金,截至今年二季度,理财通的总客户资产达到人民币8000亿元。

据投中网了解,截至目前,尚未有P2P公司申请或获得消费金融牌照。

曾经爆火的P2P,在2019年迎来至暗时刻。

《粤港澳大湾区发展规划纲要》为南沙进一步指明了方向:打造广州南沙粤港澳全面合作示范区。

从近两年数据来看,花呗产生的营收和利润都远低于借呗,其原因或在于花呗对于用户的资金使用用途有所限制,借呗则不限资金使用用途,对用户而言,更具诱惑力。

但对很多广州人来说,南沙依然“很陌生”。知乎上,有人提出一个问题:“广州南沙区发展前景怎么样?”

BATJ四大巨头中,百度的金融业务稍显落后,但在2018年,百度开始奋力猛追。百度将旗下金融业务进行拆分,升级为度小满金融,引入19亿美元的战略投资,同时,百度金融还开始在机场、网络视频中大肆品宣,扩大知名度。

“今年有个大问题,经济下行明显,很多商业服务机构,培训类、医疗类,这种预付款的,跑路发生频繁。”某金融公司员工告诉投中网。

“首先落地的是仲裁员资格两地互认。”南沙创新工作局制度创新处处长沈薇告诉《中国新闻周刊》,下一步,将在卫生、教育、社工、金融和专业代理等领域,逐步放开和简化专业资格互认,方便两地专业人才流动。

开展理财业务或给金融机构导流,是大多数电商平台布局金融最简单便捷的途径,蘑菇街、唯品会、小黑鱼、微店都是这么做的。

1、被迫清退的P2P

广州市委常委、南沙区委书记蔡朝林表示,未来3到5年内还将有广州地铁18号线、22号线、深茂铁路、深中通道等一批重大交通基础设施投入使用,将构建起以南沙为中心的大湾区“半小时交通圈”。

“虽然目前的电商平台很多,但其实大多数用户仍会选择最主流的平台,如淘宝、京东、拼多多等,巨头们吃掉了大部分市场,其余玩家只能分食剩余的份额,竞争力相对较弱。”王杰告诉投中网。

后面这两条路也不太好走。

但2019年,原本吃香的场景开始“变味”。

过去的“交通末梢”,正在变得越来越“左右逢源”。今年4月,南沙大桥正式通车,从广州到东莞车程缩短半小时,为粤港澳大湾区互联互通打通新的动脉。伶仃洋上,深中通道的建设热火朝天。这条横跨珠江口东西两岸的通道,将在中间分出一股,接入南沙。

有了明确的方向和路径,有多重政策红利的加持,南沙的发展速度越来越快。

2019年10月,微众推出“小鹅有钱花”并登陆腾讯视频APP进行测试,最高额度5万元,最长贷款期限12个月,既能支持提现,也可用于各种消费场景支付。

对广州而言,南沙的意义,不仅在于要打造珠三角核心交通枢纽,更重要的是,要通过南沙这个出海口,实现广州与全球的连接。“广州要真正融入‘一带一路’,出路是拥抱海洋,海路要宽,南沙就必须强。” 华南城市研究会副会长孙不熟曾撰文指出。

紧接着11月,又有媒体报道,腾讯内部又孵化出一款信用支付产品——“分付”。

还需一提的是,花呗已不局限于蚂蚁金服体系内,还接入了多家外部线上消费平台和线下商户,如与美团、唯品会、一号店、大众点评等,这些平台无一不是流量高地。

但这真的会是最终的结局吗?2020年或能得到答案。

粤港澳三地分属不同关税区、不同法律体系、不同货币制度,制度规则差异非常明显。南沙开发区管委会副主任潘玉璋对《中国新闻周刊》表示,推动粤港澳大湾区规则制度相互衔接,特别是通过进一步深化与港澳规则对接,建立与国际接轨的开放型经济新体制,是建设粤港澳大湾区的核心关键。

三地融合的另一个重要指标,是人才流动。今年10月,南沙出台了《广州市南沙区关于加快推进港澳专业人才资格认可实施方案》。

事实上,论及对场景的布局,蚂蚁金服从未落人之后。

南沙正在迅速崛起,捍卫广州的出海口地位。南沙港区已是世界第五大港口,2018年实现集装箱吞吐量达1566万标箱,同比增长11.4%,货物吞吐量达3.56亿吨,商品车吞吐量历史性突破100万辆,建成了南中国最具规模的集装箱、汽车和通用码头群。

至于为何暂停理财业务,唯品会称,这是因为公司金融业务处于转型期,而做出的整体规划。

伴随的都是战略地位的大幅提升

潘玉璋说,南沙打造了全国领先的商事登记制度改革,对接香港公司注册制度;依托全球溯源中心、全球优品分拨中心和全球报关服务系统等三大平台,构建对接港澳、走向全球的国际贸易制度规则体系。在法律等专业服务领域,南沙在全国率先试点聘任港澳籍劳动人事争议仲裁员,率先实现当事人自主选择内地和港澳三大仲裁庭审模式,通过规则衔接服务粤港澳大湾区法治化建设。

继2016年京东金融初试汽车金融之后,2019年10月,京东金融整合升级汽车分期产品为——车白条,不但提供购车分期服务,还打通了用车、养车环节的金融服务。

从互联网金融高峰期的6000多家平台,到如今仅剩300多家,不过4、5年的时间。业内从业者对网贷行业也多持悲观态度,称P2P将一家不留。

在中国的城市发展路径中,新城和新区的开发总是伴随着争议,从改革开放初期的深圳,到上世纪90年代开发浦东新区,再到如今的广州南沙,总会有一个疑问挥之不去:跳出中心区另起炉灶的路径,究竟能不能成功?

在当前最火的AI产业领域,南沙聚集了一大批“生力军”。目前南沙已落户科大讯飞、中科院智能软件研究院等4个综合性人工智能产业平台,集聚了云从科技、小马智行、零氪医疗、同盾科技等177家掌握自主核心技术的人工智能企业,成为中国人工智能产业的新兴集聚地。

更何况百度看中的哈银不是包袱。

与2015年11月行业发展高峰期的数据对比,2019年11月的P2P网贷成交量从1300多亿腰斩,跌到了500亿。这一年,光是玩家就死了700多家。

网络小贷牌照方面,51信用卡、和信贷、微贷网三家公司已公开宣布将积极申请该牌照。

相比于无场景放贷,有场景的消费金融一直是玩家们的必争之地。过去几年,凭借教育、租房、医美等场景与金融的结合,不少玩家活得风生水起。

P2P们的生路还未趟平,各个地方已经没有耐心等待了。

蚂蚁金服如此强大,但并非无敌,它最强劲的对手是依旧腾讯金融。

“在大湾区范围内,既有区位优势、政策优势,又有广阔的腹地和空间可承载优势,是很多优质项目平台选择落子南沙的理由。” 李长平表示。

从1993年算起,27年时间里,南沙在政策上迎来“六级跳”,每一次跳跃,伴随的都是战略地位的大幅提升。

《报告》同时指出,对于电商而言,目前已基本形成赢者通吃的局面:阿里和京东两大巨头市场份额已达80%+;长尾企业数量众多,竞争激烈。

今年9月,位于南沙的香港科技大学(广州)项目正式启动建设。这是《粤港澳大湾区发展规划纲要》发布以来获批的首个具有法人资格的内地与香港合作办学机构,从签约到正式动工仅用了10个月时间,计划投资超150亿元,将通过选派港科大资深创校教授、全球招聘、鼓励跨学科聘任等方式,遴选一流教学人才。

这不是拐点,也不是终点,未来,这一趋势或还将继续。

在2019年收尾之际,投中网对互金玩家们这一年的战事进行了梳理。

如何才能覆盖微粒贷因监管而落下的业绩?腾讯迅速出击,开始上线新的产品。

今年6月,微博对包银消费金融进行增资,获取其40%的股权,作为微博的第二大股东,阿里间接对包银消金持股12.08%。

港澳规则对接的探路者

不过,据唯品会相关人士告诉投中网,暂停部分“唯品花”服务,是因为在业务开展早期,唯品花的资金主要来源于唯品会的自有资金。

聚焦香港优势服务产业,建立南沙与港澳合作的重大平台,也是南沙当前的重要抓手。蔡朝林曾表示,南沙将重点建设粤港深度合作园、粤澳合作葡语国家产业园。与港澳产业合作的趋势越来越明显,2018年,在南沙新设港澳企业1504家(累计2872家),投资额496亿美元(累计804亿美元),分别同比增长7倍、6倍。

但也是这一年,BATJ等巨头或一些手握流量的新起玩家,开始抄底,跑马圈地。

2014—2020年中国网络购物市场规模

此外,花呗内嵌于支付宝,享受着支付宝带来的流量,也已覆盖了用户多方面生活场景。借呗亦是如此。

哈银消费金融在成立第一年,便实现盈利,且其净利润稳步上涨。2019年上半年,哈银消费金融净利润同比增长221.28%,为0.604亿元。

此外,奢侈品电商平台——寺库,下线了寺库钱包;唯品会暂停了理财业务以及部分用户的“唯品花”金融服务。

“电商最容易做消费金融场景,比较容易和分期挂钩,但没做好,风险也大。”某持牌消费金融公司员工李杨告诉投中网。

发于2019.12.16总第928期《中国新闻周刊》

目前,四川、湖南、山东、重庆、河北等多个省市纷纷宣布,省内没有一家网贷公司完全合规通过验收,将在全省范围内取缔P2P网贷业务。

不同于BAT,京东金融有自己的战略打法,比如加码汽车金融。

不同的坐标系下看南沙,会得出截然不同的结论。

随着监管风向不断变化,助贷这条“生路”是否还可行得通,尚未可知。

2018年是电商平台的一个转折点。

场景失灵,不仅发生在租房、教育、医疗,就连用户动辄超百上千万的优质场景——电商,也不灵了。

如今,为求金融业务稳健合规化发展,唯品花只能将金融业务托付给外部金融机构。

此外,与城商行联合发行联名卡,也是京东2019年的重大举措。京东金融联名卡分为金卡和白金卡两种,金卡额度一般在1万—5万元之间,白金卡的额度在5万以上。客户对象为年满18岁,有稳定的工作和收入的人。

2019年7月以来,监管部门要求微粒贷下降产品利率,受此影响,部分合作公司开始收缩与微粒贷的联合贷款业务。

为了保险起见,如今的一些金融公司甚至只敢与各个领域的大中型机构合作,对小机构敬而远之。

百度入股消金之后,阿里也走了同样的路。

有业内人士告诉投中网,要成为持牌机构,首先要解决的是将原来P2P风险进行出清,但其实大多数平台隐藏的风险极大,要将所有的风险出清,是一件难度很大的事。

覆盖场景虽多,但其业绩与蚂蚁、腾讯相比,却并不算亮眼。就总的贷款余额来看,截至2018年年底,京东金条年末贷款余额约为155亿元,京东白条应收账款余额已经增长至345亿元。

至此,可以发现,尽管寒冬之下,但BATJ仍有自己的突围方式,冲破重重壁垒,深入金融。

但这三条路,每一条都是荆棘丛生。

刘宇锋说,在执行统一政策之外,南沙提供了很多个性化服务,“我们很早就开展税收事先裁定,就企业申请的、关于未来预期发生的特定复杂事项(如企业重大重组或交易等),应如何适用现行税收法律法规予以明确,帮助企业降低新业态投资涉税风险。”

但即便是蚂蚁金服这样的巨头,也无法规避监管带来的影响,2017年,监管部门对现金贷进行整顿,花呗与借呗的业绩也因此受损。花呗的净利润直接从34亿元下降至3亿元,断崖式下跌。

截至到目前,分付还暂未正式上线。

“南沙的路径是以高质量的合作来推进高质量的发展。”南沙区发改局副局长李长平告诉《中国新闻周刊》,南沙“筑巢引凤”,把各方面优质的资源都导入南沙。

蔡朝林介绍,今年前三季度,南沙GDP同比增长10.3%,居广州深圳21个区首位;新设企业36846家,增长31%;实际利用外资18.1亿美元,增长102.5%,新落户30多个世界500强企业投资项目。

利物浦第47分钟险些破门,亨德森传球,菲尔米诺挑球过人后10码处抽射反弹球,皮球击中左侧立柱内侧弹回后滑门而出。随后阿诺德传中,萨拉赫顺势扫射偏出。加布里埃尔禁区前的射门稍稍高出。里贝罗传球,加布里埃尔禁区内射门又被阿利松扑出。

2017年5月,广东省第12次党代会进一步明确把南沙建设成承载门户枢纽功能的广州城市副中心。2019年2月,《粤港澳大湾区发展规划纲要》公布,南沙被定性为“粤港澳全面合作示范区”。

但截至目前,成立已过3年的包银消费金融一直未对外公开运营数据及盈利情况,其大股东包商银行更是在2019年5月24日,因出现严重信用风险,被央行、银保监会接管。

对于还在不断“长身体”的广州南沙来说,要回答这个问题可能还为时太早,但向上生长的路径,已经被描绘得越来越清晰。

其次,就牌照门槛来看,获取消费金融牌照,对平台的股东实力有一定的要求。比如,平台的股东假设是以非金融机构作为主要发起人时,要求最近1年营业收入不低于300亿元人民币,但这样的条件只有个别巨头系P2P平台有望达标。

那些曾经在互联网金融领域掀起“腥风血雨”的玩家们,如今,究竟怎么样了?

拉菲尼亚传中,亨里克头球攻门偏出。随后亨里克禁区内射门被没收。马里传球,亨里克突入禁区左侧的射门被戈麦斯挡偏出近角。拉菲尼亚传中,亨里克近距离头球攻门偏出。

因为唯品花对接的资金机构主要为银行,银行在审核放贷的过程中有自己的审核标准,因此用户的征信、额度和权限都需要重新审批,这就可能导致部分用户的唯品花服务被暂停。

于是,申请小贷牌照或成为持牌消费金融公司,是当下网贷机构除自动清退之外的最佳选择。

目前,除京东商城自有场景外,京东白条与外部机构有所合作,已覆盖汽车、装修、旅游等领域。

自此,百度成为BATJ中第一家斩获消金牌照的巨头。

业内评论“分付”的出现,就是微信版的“花呗”,未来分付与花呗或将展开角逐。

如何真正兑现南沙的大湾区地理几何中心优势?仅有交通的“硬联通”,还远远不够,制度和规则的“软联通”也不可或缺。

除了专业人士,南沙还为港澳青年创业提供了沃土。25岁的香港青年黄伟憧已经来南沙一年多了,创立了广州憧明贸易发展有限公司,主要业务是对外贸易,需要不停奔波在香港、南沙以及珠三角其他城市之间。南沙这个湾区地理中心的位置,成为一个有利的支点。

也有不依赖外部机构,就能完成电商金融布局的。但无论是依赖外部放款的,还是自力更生的电商平台,如今大多面临金融业务受阻的窘境。

消费金融利润骤然缩减,如何才能摆脱困局?场景布局是重要途径之一。

据了解,分付上线后或将覆盖微信所有的支付场景,如打车,外卖等。

南沙让黄伟憧这样的港澳青年,有可能以最低成本和最便利的条件,开始自己的创业之路。

腾讯的消费金融业务主要通过微众银行旗下的微粒贷展开。微粒贷既提供现金分期,也提供消费分期。用户主要来自于微信和QQ两大社交渠道,授信额度在500元—30万元之间。

专程从美国赶来参会的思科副总裁兼全球创新官Guy Diedrich告诉《中国新闻周刊》,对全球创新行业来说,粤港澳大湾区都意味着巨大的机会,“这就是为什么思科把全球唯一的思科智慧城放在了广州。”

作为阿里金融触角的蚂蚁金服,理财业务主要有余额宝和招财宝,消金业务主要是花呗和借呗。

蚂蚁金服、腾讯金融、京东数科,百度度小满,体量均不容小觑。更重要的是,寒冬之际,巨头们颇有抄底之势。

另一位观察消金多年的业内人士王杰谈电商折戟基金的原因称,这一方面与各家平台的战略与团队有关,另一方面也与电商行业的分化有关。

今年5月,百度又先声夺人,通过度小满金融出资4.5亿元人民币,成为哈银消费金融的第二大股东,持股30%,一举拿下时下极具含金量,又符合监管的消费金融牌照。

进入加时赛。利物浦第99分钟打破僵局,亨德森反击中直传,马内禁区边缘吸引防守后横传,跟进的菲尔米诺10码处晃过一人后劲射入网。米尔纳换下凯塔。维蒂尼奥任意球直接射门打高。利物浦放缓节奏控制比赛,双方都未能再创造得分机会。利物浦首次夺得世俱杯冠军。

网贷被清退,电商又遇掣肘,寒冬之下,面对诱人的金融业务,还有入局者吗?

淘宝对于蚂蚁金服的花呗而言,是一个极为重要的场景。为了能刺激消费者对花呗的使用频率及借款金额,扩大贷款业务规模,自2015年花呗上线起,每逢双十一花呗都会临时上调用户的信用额度。在淘宝购物时,只要单次消费满100元以上,用户就有机会使用花呗分期。

据艾瑞咨询发布的《2019年中国社交电商行业研究报告》(下称《报告》)显示,从2014年到2019年,中国网络购物的交易规模,一直呈递增的状态,但其增速却有所放缓。

11月17日,南沙国际邮轮母港正式开港。一期、二期工程全部建成后,将成为拥有4个邮轮泊位、2座航站楼、年通过能力不低于150万人次的国内规模最大的邮轮母港,成为广州通连港澳、走向世界的“海上门户”。

利物浦开场不到1分钟浪费机会,阿诺德长传,菲尔米诺胸部停球后小禁区前单刀射门高出。随后萨拉赫回传,凯塔14码处推射高出。罗伯逊传球,但阿诺德的外围射门偏出远角。

另有业内人士称,除上述原因之外,监管和牌照,也是电商平台开展金融业务存在的掣肘。

程飞告诉《中国新闻周刊》,对于人工智能企业来说,当前最重要的是获得可落地的应用场景,而南沙这样愿意“先行先试”的区域,给人工智能企业带来了平台和机会,从2018年开始,每年开放至少10个场景让AI企业进入,“这对AI企业非常重要,让我们的技术有机会去大展拳脚”。

有人回答:“到南沙购房,在广州市区上班非常不现实!刚开始可以接受,但时间久了你就知道辛苦。”

2019年初,监管给P2P划出了三条路:要么转为助贷,要么申请小贷牌照,要么成为持牌消费金融公司。

“南沙正成为广州与大湾区其他城市的连接点。从广州的角度来看,南沙是广州城市向海的一个平台,整个城市群在由工业化走向后工业化。”广东省城乡规划设计研究院总工程师马向明曾表示。

白条和金条是京东在金融领域的杀手锏,两者的不同之处在于,白条主要用于电商消费场景,而京东金条则为现金分期产品。

截至2017年底,微粒贷的贷款余额已超过1000亿元,虽与蚂蚁金服的借呗存在一定差距,但又略超花呗放贷金额。

亨里克左路传中,加布里埃尔倒钩射门被没收。拉拉纳替换受伤的张伯伦出场。萨拉赫传球,阿诺德禁区右侧射门被没收。亨德森远射被扑出,范戴克角球进攻中头球攻门偏出。第91分钟,马内禁区边缘射门时在拉菲尼亚防守下摔倒,裁判判罚点球,但在亲自观看回放后取消点球判罚。

“他们还提供一系列的创业扶持办法,很用心做这件事,我们就决定留下来创业。”黄伟憧说,目前的创业办公地点也是南沙“创汇谷”粤港澳青年文创社区免费提供的,“在这里设立公司,成本不仅比香港低很多,比在广州和深圳市区也低很多。”未来,黄伟憧还有可能住进覆盖港澳人才的“共有产权住房”或“人才公寓”。

P2P行至末日,消费金融却正在逆势崛起。

截至2019年5月,度小满金融的贷款可授信用户达到3.3亿,累计放贷总额超过3800亿元。

中国新闻周刊记者/闵杰

在头部几大互联网巨头里面,京东的金融实力也不可小觑。

云从科技企业发展中心高级经理程飞两年前随公司从重庆来到了南沙。云从科技也经历了最初在南沙注册、早期以重庆为重心、总部重回南沙的经历。

哈银消费金融于2017年4月成立,时间虽晚,但其注册资本金在27家持牌消金公司中,并不算太低,为15亿元。

但其实,在冬季寻觅机会,进行抄底的不仅仅只有BATJ,还有风头正盛的TMD及萌新创业者。

巨头们从不掩饰对金融的野心。

南沙位于珠江入海口、广州最南端,一度是广州的远郊和边缘。上世纪80年代,香港著名企业家霍英东提出一个新的视角:南沙是珠三角的地理几何中心。这一发现独具慧眼,南沙距香港38海里、澳门41海里,方圆100公里范围内汇集了大湾区全部11座城市以及五大国际机场,是连接珠江口两岸城市群和港澳地区的重要枢纽性节点。

据新流财经报道,已死亡的淘集集也曾意欲开展金融导流业务,但因自身危机爆发,与持牌消金机构的合作被迫暂停。